CGP vs banque : comment choisir le bon interlocuteur pour votre patrimoine
Vous avez un projet d’épargne, une question fiscale, un bien à transmettre. Vers qui vous tourner : votre conseiller bancaire ou un CGP ? Les deux portent des titres proches, mais leurs modèles économiques, leur accès aux solutions et leur relation client n’ont rien en commun. Voici un comparatif factuel pour comprendre le rôle d’un CGP et faire votre choix en connaissance de cause.
CGP ou banque : l’essentiel en bref
- Un CGP sélectionne parmi des centaines de produits, pas uniquement ceux de sa banque
- La rémunération du conseiller bancaire dépend d’objectifs commerciaux fixés par sa direction
- Le CGP reste votre interlocuteur unique pendant 10, 20 ou 30 ans
- Premier rendez-vous offert chez Ad Vitam Patrimoine pour comparer concrètement
Deux modèles, deux logiques de conseil
Le conseiller bancaire : un salarié de son établissement
Le conseiller en banque est un salarié. Sa rémunération dépend en partie d’objectifs commerciaux définis par sa direction : placer tel contrat d’assurance vie, orienter vers tel crédit, proposer les SCPI du groupe. Ce n’est pas une critique : c’est le fonctionnement structurel du modèle bancaire. Quand vous cherchez à savoir si un conseiller patrimoine en banque ou en cabinet vous conviendrait mieux, cette distinction est le point de départ.
Le CGP : un professionnel libéral à votre service
Le conseiller en gestion de patrimoine exerce en libéral. Aucun lien capitalistique avec un fournisseur de produits. Sa réglementation est stricte : immatriculation ORIAS, supervision AMF et ACPR, adhésion à la CNCGP. En tant que CGP à Dijon, je n’ai aucun produit à vendre. Mon rôle est de sélectionner, parmi l’ensemble du marché, les solutions qui correspondent réellement à votre situation. C’est toute la différence entre un CGP et une banque.
Architecture ouverte vs produits maison : l’accès aux solutions
Ce que propose une banque (et ce qu’elle ne propose pas)
Un contrat d’assurance vie bancaire standard donne accès à 20 ou 50 fonds, tous gérés ou sélectionnés par le groupe. Les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage sont fixés par l’établissement, souvent sans marge de négociation pour le client. La différence entre un CGP et une banque se joue ici : le périmètre de solutions accessibles. Un conseiller bancaire recommande ce que son employeur distribue. Pas plus, pas moins.
Ce que propose un CGP
Contrairement à un modèle captif d’une banque, le cabinet n’est pas limité à une seule gamme maison pour toutes les solutions patrimoniales. Selon les besoins du client et le cadre réglementaire applicable, il peut travailler avec plusieurs partenaires. C’est l’architecture ouverte. Le CGP accède à des centaines de contrats, SCPI, fonds et supports via des plateformes spécialisées comme la Financière d’Orion (groupement national de conseillers en gestion de patrimoine intégrant un écosystème de professionnels tels que juristes, fiscalistes, ingénieurs patrimoniaux, financiers…). La sélection repose sur des critères objectifs : niveau de frais, historique de performance, solidité de l’émetteur. Pas de quota à remplir, pas de produit maison à écouler. Vous pouvez découvrir les placements accessibles en architecture ouverte pour mesurer l’écart concret avec une gamme bancaire classique.
Rémunération et conflits d’intérêts : qui paie quoi ?
Commissions bancaires vs honoraires du CGP
Le conseiller bancaire perçoit un salaire fixe complété par des primes liées aux produits vendus. Le CGP, lui, est rémunéré par des rétrocessions sur les frais de gestion des contrats que vous souscrivez. Concrètement : une part des frais de gestion annuels du contrat revient au CGP, en contrepartie du suivi et du conseil. Certains CGP facturent aussi des honoraires pour des missions ponctuelles (audit patrimonial, ingénierie fiscale). Chez Ad Vitam Patrimoine, le premier rendez-vous est offert et ma rémunération repose sur les frais de gestion des contrats que vous souscrivez, ainsi que par des honoraires suivant l’étude établie pour répondre au mieux aux objectifs du client.
La transparence comme critère de choix
Depuis la directive MIF2, le CGP est tenu de communiquer le détail exact de sa rémunération avant toute souscription. C’est un avantage du CGP souvent méconnu : vous savez précisément ce que vous payez, et pourquoi. Je donne toujours le détail de mes frais avant la signature de tout contrat. Posez la même question à votre banquier : la réponse sera révélatrice.
Bon à savoir
Avant de signer, demandez le détail chiffré de la rémunération de votre interlocuteur : un CGP est tenu de vous le communiquer depuis la directive MIF2. Vous saurez précisément ce que vous payez, et pourquoi. La même question posée en agence est souvent révélatrice.
La relation client : disponibilité, continuité, personnalisation
Turnover bancaire vs interlocuteur unique
En agence bancaire, votre conseiller change en moyenne tous les deux à trois ans. Mobilité interne, réorganisation, promotion : les raisons varient, le résultat est le même. Vous recommencez à zéro, réexpliquez votre situation, vos objectifs, votre historique. Un CGP vous accompagne sur la durée. Dix ans, vingt ans, parfois davantage. Il accompagne également votre entourage ascendant et descendant tel un médecin de famille. La comparaison entre un CGP et une banque prend tout son sens quand le raisonnement porte sur le long terme.
Un suivi patrimonial sur le long terme
Au minimum un rendez-vous de suivi chaque année, des arbitrages en cours d’exercice si le marché ou votre situation l’exigent, une disponibilité directe par téléphone ou email. Mes clients ont mon numéro direct. Pas de standard, pas de file d’attente, pas de « votre conseiller est en réunion ».
Tableau comparatif CGP vs banque
| Critère | Banque | CGP (Ad Vitam Patrimoine) |
|---|---|---|
| Gamme de produits | Produits maison (20 à 50 supports) | Architecture ouverte (plusieurs centaines de supports) |
| Frais | Fixés par l’établissement, peu négociables | Transparents, souvent compétitifs |
| Objectif commercial | Quotas internes sur les produits du groupe | Aucun lien capitalistique, aucun quota |
| Interlocuteur | Change tous les 2-3 ans en moyenne | Unique, sur le long terme (10, 20, 30 ans) |
| Réglementation | Contrôle bancaire (ACPR) | AMF, ORIAS, CNCGP, ACPR |
| Suivi | Rendez-vous sur demande | Au moins 1 bilan annuel + arbitrages en cours d’exercice |
| Premier rendez-vous | Selon disponibilité agence | Offert et sans engagement |
Testez la différence avec un CGP à Dijon
Questions fréquentes
Un CGP est-il plus cher qu'une banque ?
Est-il possible d'avoir un CGP et de garder sa banque ?
Comment vérifier qu'un CGP propose une approche globale ?
Comparez concrètement votre situation
Téléphone : 07 71 14 82 73 | Email : contact@advitampatrimoine.fr
Ce que disent mes clients
Avis publiés sur ma fiche Google, vérifiables publiquement.
J'ai fait appel à Florent pour une étude patrimoniale complète afin d'optimiser la transmission de mon patrimoine à mes enfants et améliorer le rendement de mes placements. Objectif atteint à 100 %. Les conseils sont concrets, chiffrés, bien personnalisés, sans discours commercial forcé. Très professionnel.
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Un spécialiste local à votre écoute
Ad Vitam Patrimoine est un cabinet à taille humaine dont je suis le fondateur et l’unique conseiller. Du premier rendez-vous au suivi annuel, vous échangez toujours avec moi. Je connais votre situation, vos décisions passées et vos projets, sans changement régulier d’interlocuteur.
Florent Cauvin est conseiller en gestion de patrimoine à Dijon et fondateur du cabinet Ad Vitam Patrimoine. Diplômé d’une école supérieure de commerce et titulaire d’un diplôme de niveau bac+5 en gestion de patrimoine préparé auprès de l’AUREP, il accompagne les particuliers, les dirigeants et les professions libérales dans la gestion, l’investissement, l’optimisation et la transmission de leur patrimoine.
Cabinet partenaire du groupement Financière d’Orion. Approche multi-partenaires, sans solution unique imposée, autour d’une vision globale de votre patrimoine : financière, fiscale, civile, immobilière et assurantielle.
Accréditations et cadre réglementaire
Le cabinet Ad Vitam Patrimoine est immatriculé au Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance tenu par l’ORIAS sous le numéro 24001585, au titre des activités suivantes :
- conseiller en investissements financiers (CIF) ;
- courtier d’assurance ou de réassurance (COA) ;
- courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP) ;
- mandataire d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP).
Ad Vitam Patrimoine est adhérent de la Chambre nationale des conseils en gestion de patrimoine (CNCGP), association professionnelle agréée par l’Autorité des marchés financiers (AMF) pour l’activité de conseiller en investissements financiers, et par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) pour les activités de courtage en assurance et en opérations de banque et services de paiement.
L’activité de conseiller en investissements financiers relève du contrôle de l’AMF. Les activités d’intermédiation en assurance et en opérations de banque et services de paiement relèvent du cadre réglementaire et du contrôle de l’ACPR.
Le cabinet est également titulaire de la carte professionnelle « Transactions sur immeubles et fonds de commerce » (carte T), lui permettant d’exercer une activité d’intermédiation en transactions immobilières. Il bénéficie d’une assurance de responsabilité civile professionnelle.
Retrouvez Florent Cauvin sur LinkedIn et le cabinet sur la page Ad Vitam Patrimoine.